进入下半年,为争夺回暖消费市场中的业务增长点,各家银行纷纷下调消费贷产品利率,通过 " 价格战 " 扩容冲量。


(资料图)

7 月份以来,国有大行、股份制银行以及区域性银行的消费信贷业务利率均已下调,有的银行消费信贷年化利率已跌破 4%,利率进入 "3" 周期。比如,工商银行个人信用消费贷款利率最低可至 3.75%,已接近 1 年期贷款市场报价利率。

业内分析,消费贷利率走低的关键因素是因为 LPR 前期的下调,银行选择 " 降价 " 是在寻求扩大消费贷业务利润增长点。从央行官网了解到,今年以来 LPR 已是两度下调,7 月 20 日最新 1 年期 LPR 为 3.7%,5 年期以上 LPR 为 4.45%。

招商证券 ( 600999 ) 分析师廖志明表示,目前来看,银行消费贷通过适度 " 降价 " 的方式扩量,其实是一个非常合理、符合逻辑的竞争策略,消费贷降价扩量也有利于维持零售业务的稳定。

银行消费贷产品纷纷 " 降价 " 抢客

近期,不少银行下调消费贷产品利率,纷纷 " 降价 " 抢客。

据和讯统计,中行中银 E 贷年化利率最低降至 3.9%;农行网捷贷年化利率低至 3.7%;建行快贷年化利率最低 4%;工行融 e 借年化利率最低 3.75%;交通银行利率最低可至 3.85%,新客户还可以打折;兴业银行 ( 601166 ) 、浦发银行 ( 600000 ) 1 年期消费贷最低为 3.85%。此外,招商银行 ( 600036 ) 也在通过利率打折、优惠券等形式促销,招商银行闪电贷推出 7.8 折利率优惠券,折后年利率 3.95% 起。

对于部分银行选择 " 降价 " 的原因,光大银行 ( 601818 ) 金融市场部宏观研究员周茂华表示,主要是为了扩展消费贷业务。同时,随着国内消费市场趋势回暖,部分银行寻求扩大消费贷业务利润增长点。

虽然银行消费信贷利率下行,但针对授信客户的门槛依然较高。据了解,各银行对工作年限、缴纳公积金情况等因素的调查是贷前的必备流程,甚至对客户还有白名单进行筛选。

比如,工商银行低息消费贷的申请人至少有三个条件:一是工作时间最短 1 年以上;二是连续缴纳 1 年公积金;三是就业单位在企业白名单内;兴业银行给出更具体的低息申请条件:贷款申请人每月所交公积金要在 2400 元以上;工作单位得在白名单内。

某银行零售业务负责人透露,鉴于客户消费信贷需求不足和上半年不良压力上升,银行在授信客户筛选方面也趋于审慎,更聚焦于企事业单位、公务员等优质客群。

针对 " 新市民 " 客群业务深耕细作

央行 7 月 29 日发布的上半年信贷投向数据显示,2022 年上半年住户贷款增加 2.18 万亿元,比上年同期少增 2.39 万亿元,其中,消费贷款增加 6468 亿元,较上年同期少增 2.13 万亿元。5 至 6 月信贷投放总体情况开始企稳回升,居民贷款数据也明显回暖。但与往年数据相比,无论是按揭贷款,还是消费信贷都待修复。

上半年,整个消费信贷市场都较为低迷,银行加快了优质客群的深耕细作。" 新市民 ""新能源汽车消费 " 等客群成为银行发力的焦点。越来越多的银行将新业务布局的重点放在 " 新市民 " 业务领域,推出 " 新市民 " 金融服务方案,并加快上线专属授信产品。

某银行从业人士透露," 新市民 " 客群的贷款是今年银行零售信贷的发力重点和新增贷款的重头,尤其监管支持政策指导下,各家银行在这一业务的关注度越来越高。

" 上半年我们将原来的一些零售贷款产品做了升级,并专门针对‘新市民’客群的需求推出了几款专属金融产品。在审批流程、审批额度、授信策略等方面更能满足‘新市民’客群异地授信的流动性资金需求。" 该从业人士表示。

今年以来,政策层面也一直鼓励金融服务 " 新市民 "。2022 年 3 月,银保监会、人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》,明确金融机构要创新产品,在就业、创业、住房、保险、养老、教育等多方面对新市民客群提供更高质量的金融服务。

截至目前,北京、上海、深圳、广州等 20 余地的银保监局围绕各地 " 新市民 " 在就业、购房、养老等方面的需求特点,引导金融机构加大投入、创新产品,在融资可得性、便利性、普惠性等方面进行了积极探索。

(责任编辑:曹言言 HA008)

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