“您的7.8折闪电贷利率折扣券即将到期,请及时使用。”在北京西城区工作的赵女士收到了一家银行手机APP发来的通知,使用优惠后,闪电贷的年利率(单利)在4.05%。

“这不是最低的,中国银行给我的利率是3.9%、建设银行3.85%,还有一家银行3.65%。”临近五一,赵女士被各种银行的消费贷产品信息“轰炸”,难免有些动心。


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在近期银行召开的业绩发布会上,建设银行行长张金良直言,“今年我们将抓住市场回暖的机遇,进一步加大零售信贷投放力度,保持零售信贷第一大行的市场地位。”

零售信贷中,消费贷是个人最容易获得贷款产品之一,不仅利率低还申请便捷。去年以来,银行消费贷产品的贷款利率一降再降,中新经纬发现,不少银行的消费贷利率已降至4%以下,甚至低于部分银行的理财和存款产品利率。如此低的贷款利率下,银行的消费贷到底在“卷”什么?

消费贷利率“卷”起来

在收房后,家住天津的李昊洋(化名)就在琢磨借一笔消费贷装修。目前,李昊洋还背着200余万元房贷,而他手中仅剩下不到20万元流动资金。

“虽然能用手里的钱装修,但是钱花光了很担心会有其他着急用钱的地方。”李昊洋告诉中新经纬,他还是希望留部分资金在手中,以备不时之需,而自己在很多银行APP上都看到过消费贷产品,利率比房贷利率低,用消费贷似乎是更合适的选择。

他下载了多款银行APP尝试申请消费贷额度,试下来才发现,申请消费贷并不像他想的那么容易。“有的银行直接不给额度,有的银行利率也不低。”最后,有两家银行的利率比较合适,他选择了某股份制银行3.68%的消费贷产品,贷款10万元,选择先息后本还款,并且可以随借随还。

消费贷也成为银行大力营销的产品之一,不少银行通过发放免息券、折扣券等方式吸引用户。消费贷通常为一年期贷款产品,2022年贷款市场报价利率(LPR)经历过三次下降,1年期LPR报价由2021年12月的3.8%下降至3.65%。中新经纬实测发现,不少银行的消费贷最低利率与一年期LPR持平(注:2023年4月,1年期LPR报价为3.65%),甚至低于一年期LPR报价。

如工商银行“融e借”,至2023年6月30日,通过手机银行、工银e生活App、智能终端等渠道办理融e借(个人信用贷款),可享年利率优惠,1年期3.7%-3.9%(根据客户情况评定)、1年期以上4.18%,具体以实际办理页面为准。农业银行的“网捷贷”线上申请最高可借20万元,如需提额需要前往附近网点提交材料,年化利率(单利)最低可享受3.65%。邮储银行的邮享贷-优客尊享(原邮享贷)采用差异化利率,利率(单利)区间3.8%-14.6%,具体利率以系统审批为准。

为何银行要低价做消费贷?某城商行相关业务人士告诉中新经纬,主要出于落实国家号召、满足客户消费升级需求和银行经营发展需要三方面的考量。

“首先,为响应国家要求,银行普遍把支持恢复和扩大消费摆在优先位置,落实好各项政策要求,让利消费者,助力消费复苏。其次,当前处于客户消费升级大潮,消费升级驱动着客户资金需求的扩张。银行是金融服务企业更是市场经济的一个主体,要以客户为中心,满足客户的消费贷金融需求。最后,市场竞争在持续加剧,各银行为了在市场中分得一杯羹,必须要有一定的客户体量,维护住存量客户,持续引进新客户。有了客户,就有机会在为客户提供综合的金融服务中带来盈利。”该人士表示。

银行发力消费贷

2022年年报披露已接近尾声,中新经纬不完全统计,有14家银行2022年个人消费贷发放金额超千亿元。这14家银行合计发放个人消费贷款2.99万亿元,同比增长5.84%。

14家银行中,截至2022年末,邮储银行发放个人消费贷4668.82亿元,建设银行、江苏银行、中信银行、宁波银行、工商银行、农业银行和光大银行均超2000亿元。

增速方面,在上述14家银行中,有10家银行个人消费贷同比上升,占比约七成。其中,增速最快的是北京银行,截至2022年末,个人消费贷款达1343.01亿元,同比增长42.76%;建设银行、工商银行和微众银行的增速均超过20%。

另有4家银行增速下降,其中,上海银行和浦发银行2022年个人消费贷分别同比下降22.11%和20.10%。

此外,交通银行尽管消费贷金额尚未破千亿元,但增速迅猛。截至2022年,该行个人消费贷款848.93亿元,同比增长53.38%。

2023年以来,个人信贷需求正在修复中。交通银行副行长周万阜透露,今年以来交行个人消费贷款延续了去年下半年以来的快速增长势头,截至3月29日,个人消费贷款的增幅是去年同期的5.9倍,增量是去年同期的9.34倍。

业内人士认为,随着消费复苏,零售贷款量质会进一步优化。

华泰证券研报认为,消费贷需求主要受居民消费信心和未来预期的影响,随经济逐步复苏,居民的消费信心和未来预期已初步得到改善,预计消费贷需求有望随之增加,市场将迎来消费贷顺周期的快速放量。

严查以贷还贷等违规问题

如今消费贷和经营贷的利率已经比很多城市的房贷利率还要低,甚至部分银行的存款和理财产品的利率高于消费贷。这也让有的人动起了以贷还贷,甚至挪用消费贷买理财、炒股的心思。

最典型的就是以消费贷置换房贷。“上个月我就上门要钱了。”某国有行华北某市支行的客户经理杨鑫(化名)告诉中新经纬,当地银保监局查出有一个客户拿消费贷还了房贷,行里要求必须结清。

“锅从天上来。这笔贷款是线上做的,就因为是我们网点办的卡,我不得不去客户家要钱。”杨鑫说,最终赶在截止日期前要回了这笔12万的消费贷。

据杨鑫透露,从今年春节后,其所在支行已基本不做消费贷,要严查流入违规领域的贷款,宁可不做,不能出错。“贷后每一笔都严查,天天出预警。”杨鑫称,违规流入的领域主要包括流入房市、股市、理财和以贷还贷。

不过,杨鑫表示,目前用消费贷资金理财的客户很少。普益标准发布的报告显示,截至2023年1季度末,理财公司存续理财产品14892款,占全市场存续理财产品的44.03%。理财公司存续开放式固收类理财产品(不含现金管理类产品)的近1个月年化收益率的平均水平为4.00%,环比上涨5.81个百分点。

“现在理财产品不保本,并且利率很低,几乎没有客户用贷款资金买理财产品。”杨鑫介绍,该行消费贷要求跨人跨行才能转出,客户消费贷资金也可以转入他人账户购买产品,但转账有记录,存现金也有冠字号(注:指人民币纸币上的编码),一查就能查到。

针对消费贷流入楼市和股市或者其他违规用途领域的情况,上述城商行人士介绍,银行主要从三个方面来做到监控和处置:首先,搭建系统实现追踪控制。银行通常会开发相应的贷款资金监控系统,如客户贷款资金流入房市、股市、理财等领域的,就会自动触发高风险预警,系统会冻结客户的授信额度。其次,定期的贷后排查。银行往往会定期对个人贷款资金流向进行排查,对疑似流入房市股市,疑似购买理财等投资用途的贷款,业务人员跟进逐笔排查客户的资金用途。最后,违规业务回收和客户教育。针对确有问题的业务,银行会要求客户贷款提前归还贷款结清收回。同时,银行也会对客户做好再次的警示教育,明确告知贷款用途不合规的严重性。

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